Lecția pe scurt · clasa a X-a · Credit: plafon și cost total

Cum compar două oferte de credit cu comisioane?

Elimini ofertele care nu încap în rata maximă, apoi compari costul $K = n \cdot (r + f) + a - S$ al celorlalte. Exemplu pentru un credit de $9000$ de lei: oferta U are $12$ rate de $790$ de lei și analiză $60$ de lei, iar oferta W are $18$ rate de $540$ de lei și $11$ lei comision lunar. $K_{U} = 12 \cdot 790 + 60 - 9000 = 540$ lei, iar $K_{W} = 18 \cdot 551 - 9000 = 918$ lei.

Profilul tău de liceu: nu l-ai ales încăProfilul tău: mate-info (M1)Profilul tău: științe ale naturii (M2)Profilul tău: filiera tehnologică (M3); pagina asta e pentru filiera tehnologică (M3) — matematica de mate-info, clasa a X-a →; pagina asta e pentru filiera tehnologică (M3) — traseul M2, clasa a X-a → ·

Când o familie vrea un credit, banca se uită la toate ratele ei împreună, nu doar la cea nouă. Ratele cumulate nu pot trece de o parte din venitul net, aici $40%$ , iar familia își mai pune și ea o rezervă care să-i rămână lunar din sold. Rata maximă este cea mai mică dintre cele două limite: locul lăsat de plafon, după ce scazi ratele vechi, și soldul fără rezervă.

Fiecare ofertă are o obligație lunară, adică rata plus comisionul lunar de administrare. Analiza dosarului se taxează o singură dată, la semnare, așa că nu face parte din obligația lunară, ci doar din totalul plătit. O ofertă a cărei obligație lunară depășește rata maximă se elimină chiar dacă ar fi cea mai ieftină.

Printre ofertele rămase compari costul creditului: totalul plătit, $n \cdot o + a$ , minus suma primită. Ofertele cu perioade diferite se compară prin total, nu prin rata lunară. Dacă venitul diferă de la o lună la alta, banca lucrează cu media lor, iar sumele date pe an se împart la $12$ .

Verifici adunând plățile din grafic și controlând că soldul de după rată rămâne peste rezervă.

De reținut

obligația lunară: $o = r + f$ ; analiza se plătește o singură dată
$T = n \cdot o + a$ și $K = T - S$
întâi elimini ofertele care nu încap, apoi alegi cel mai mic $K$

Greșeala tipică

Se compară ofertele numai după costul creditului, fără rata maximă: o ofertă cu $K$ cel mai mic și obligația lunară peste limită este respinsă de bancă. Elimini mai întâi ofertele care nu încap.

Exerciții din această mini-lecție

Un șofer de microbuz primește o ofertă de credit pentru o reparație: rata de $540$ de lei pe lună, comision de analiză de $150$ de lei, plătit o singură dată, și comision de administrare de $12$ lei pe lună. Cât este obligația lunară a ofertei, în lei?
- a) $552$
- b) $540$
- c) $690$
- d) $702$
Vezi răspunsul

Răspuns corect: a) $552$

Obligația lunară este rata plus comisionul lunar: $540 + 12 = 552$ lei. Comisionul de analiză se plătește o singură dată, deci nu intră aici. Varianta $540$ uită comisionul lunar, $690$ adaugă comisionul de analiză la rată, iar $702$ le adaugă pe amândouă.
Un zidar de pe șantier și soția lui au împreună un venit net de $4850$ de lei pe lună și o rată veche de $790$ de lei. Banca ține ratele la cel mult $40%$ din venitul net. Câți lei rămân pentru o rată nouă?
- a) $1940$
- b) $4060$
- c) $1150$
- d) $1624$
Vezi răspunsul

Răspuns corect: c) $1150$

Plafonul este $0, 4 \cdot 4850 = 1940$ lei, iar locul pentru rata nouă este $1940 - 790 = 1150$ lei. Varianta $1940$ uită rata veche, $4060$ scade rata veche din venit în loc să o scadă din plafon, iar $1624$ aplică procentul de $40%$ asupra venitului rămas după rata veche.
Un atelier de tâmplărie ia un credit de $14500$ de lei pe $18$ luni, cu rata de $836$ de lei, comision de analiză de $120$ de lei, plătit o dată, și comision de administrare de $9$ lei pe lună. Cât este costul creditului, în lei?
- a) $677$
- b) $668$
- c) $15330$
- d) $830$
Vezi răspunsul

Răspuns corect: d) $830$

Obligația lunară este $836 + 9 = 845$ lei, deci totalul plătit este $18 \cdot 845 + 120 = 15330$ lei, iar costul este $15330 - 14500 = 830$ lei. Varianta $677$ socotește comisionul lunar o singură dată, iar $668$ îl uită cu totul. Varianta $15330$ este totalul plătit, fără scăderea sumei primite.

Întrebări conexe

Cât din venit pot plăti lunar pe toate ratele?

Cel mult plafonul băncii, aici $40%$ din venitul net lunar, iar în el intră și ratele vechi. La un venit de $3900$ de lei, plafonul este $0, 4 \cdot 3900 = 1560$ lei. Dacă ai deja o rată de $430$ de lei, pentru cea nouă rămân $1560 - 430 = 1130$ lei.

De ce un comision lunar mic costă mai mult decât unul plătit o dată?

Fiindcă se achită la fiecare rată și se înmulțește cu numărul de luni. La $18$ lei pe lună, timp de $24$ de luni, plătești $18 \cdot 24 = 432$ de lei, adică peste cei $360$ de lei ai unei taxe de analiză, achitată o singură dată.

Cum aflu venitul minim cerut pentru o ofertă?

Aduni toate plățile lunare, rata nouă și ratele vechi, și împarți la procentul băncii scris ca fracție zecimală. Pentru $1320 + 280 = 1600$ de lei pe lună, la plafonul de $40%$ , venitul net minim este $1600 : 0, 4 = 4000$ de lei.

Ce fac dacă venitul diferă de la o lună la alta?

Banca lucrează cu media lunilor, nu cu o singură lună favorabilă. Pentru veniturile $3200$ , $2800$ și $3600$ de lei, media este $\frac{3200 + 2800 + 3600}{3} = 3200$ lei, iar plafonul de $40%$ este $0, 4 \cdot 3200 = 1280$ de lei.

Cum verific costul creditului din graficul de rambursare?

Aduni toate plățile din grafic: ratele, comisioanele lunare și comisionul de analiză. Pentru $24$ de rate de $655$ de lei și analiză de $90$ de lei, totalul este $24 \cdot 655 + 90 = 15810$ lei. Dacă ai primit $14000$ de lei, costul este $15810 - 14000 = 1810$ lei.

Poate un credit ieftin să fie respins de bancă?

Da, dacă obligația lui lunară depășește rata maximă. O ofertă scurtă are costul mic, dar rate mari: pentru un credit de $13000$ de lei, $6$ rate de $2250$ de lei dau costul $6 \cdot 2250 - 13000 = 500$ de lei, însă $2250$ de lei pe lună nu încap într-o rată maximă de $1800$ de lei, deci oferta se elimină.

Oamenii mai întreabă și: costul total al unui credit fără să mă uit doar la rată · cum aleg între două oferte de credit cu comision lunar · comision de analiză și comision de administrare · oferta de credit cea mai ieftină care încape în buget